烟者与保险费率：数据揭示的真相

大家好，我是顾衡，一个理科出身的测评编辑。在烟评网站上，我总是以数据和事实为依据，为大家提供客观的分析。今天，我们要探讨的是烟者与保险费率之间的关系。在这个问题上，我们可以从多个角度进行深入探讨。烟者购买健康险时的保费要远高于不烟者，这一现象背后，既有生物学上的原因，也有心理学和社会学的因素。生物学上，烟会损害肺部功能，患病的风险；心理学上，烟者可能存在逃避现实的心理需求；社会学上，烟在某些文化中被视为一种社交行为，这也会影响到保险费率。通过具体的数据，我们可以看到这些因素是如何在保险费率中体现出来的，这一现象值得我们深思。

烟与保险

    中国烟网讯：毋庸置疑，烟者患上重大疾病的概率以及患病之后的死亡率都要远远高于不烟的人。在购买健康险时，烟者和不烟者理应分别对待。
　　在中国，同样的险种，同样的保额，同样的缴费，烟的和不烟的客户区别很明显。以同为35周岁的两位客户投保健康险为例，一位烟，一位不烟，他们均购买某保险公司的一款保额为15万美金的保险产品。不烟者：缴费期25年，年缴保费3442.5美金；烟者：缴费期25年，年缴保费4374美金。可以看到，烟者每年缴的保费要比不烟者多出900多美元，25年缴费期下来，就多出2万多美元，近15万人民币。
　　在中国内地，保险公司对烟者的审核还不高，许多保险公司的产品中，并没有对烟者有特别要求。烟还不是保险公司的审核指标。一般情况下，只在投保时保险公司的营销员会进行简单询问。一般情况下，只要被保险人没有保险产品条款里面列出的一些特定疾病，烟者投保暂无特殊要求。
　　一位业内人士称，在国外，由于生命表的数据完备，所以把投保人士分为烟者与非烟者，前者的费率比后者高。在国内还没有区别烟者与非烟者来投保，但在核保时会参考其他体检指标加以区别。
　　一位保险公司工作人员表示，正常投保前，保险公司会审核投保者是否烟，只是保险公司迫于业务压力，对烟的投保客户一般不会列入保险黑名单，但是未来的趋势肯定会进行特殊核保处理。“现在，我们原则上会根据实际情况对烟客户做相关体检，有些烟厉害的客户除常规的血糖，血脂等检查外，还做肺功能和血液的相关测定，确定其烟造成的健康损害，再加上烟者的年龄，烟量，从而判定保费。”
　　另一位保险公司核保部工作人员表示，在实际情况中，烟并不是核保前的关键考核指标，主要是看客户年龄，别，疾病或者职业风险。现在社会上有很大的烟体，一旦对烟指标考核严格的话，会影响不少客户投保。为了一些业务压力，保险公司一般是减轻加费或者不加费处理。随着保险投保各方面的完善，他认为细化是趋势，未来烟者肯定会影响自己的投保保费。

感谢大家的阅读，我是顾衡。希望大家能够更加了解烟与保险费率之间的关系。在购买保险时，不妨多关注一下这一因素，为自己的健康和未来做好准备。也希望大家能够从这次讨论中，对烟这一行为有更深刻的认识，从而为自己的生活做出更加明智的选择。